房貸試算

本息平均 vs 本金平均

• 本息平均：每月繳款金額固定（最常見、銀行預設）。前期還的本金少、利息多，後期相反。月付金穩定方便規劃。
• 本金平均：每月還的本金固定，利息隨剩餘本金遞減。首期月付最高、之後逐月下降。總利息支出較低，但前期負擔重。

公式

本息平均月付金 = P × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)
其中 P = 本金、r = 月利率（年利率 ÷ 12）、n = 總期數（年限 × 12）

攤還公式含複利折現，年限越長、利率影響越大。若想看清長期複利對總成本的放大效果，可搭配複利計算機反向理解：同樣的錢拿去投資，長期年化 5-7% 能累積多少。

青安 3.0 是什麼？利率、條件、額度一次看

青安 3.0（青年安心成家購屋優惠貸款）2026/8/1 起接棒新青安，申辦至 2029/7/31。以下三個條件要同時符合：

• 年齡：申貸時未滿 50 歲，且申貸年齡＋貸款年限不得超過 80（例如 45 歲最長貸 35 年、48 歲最長 32 年，不一定能貸滿 40 年）
• 所得：借款人本人年所得 200 萬元以下
• 住宅：本人與配偶名下均無自有住宅（換屋族須在申貸當下名下已無房，以對保時狀態為準）

房價上限：台北市 3,500 萬、新北市與新竹縣市 2,500 萬、其他縣市 2,000 萬。

• 利率分段補貼：滿 3 年補貼 2 碼（1.775%），之後每年減半碼——第 4 年 1.9%、第 5 年 2.025%、第 6 年 2.15%，第 7 年起補貼期滿回復 2.275%（隨郵儲利率浮動）
• 額度：一般 1,000 萬；新婚 2 年內 1,200 萬；育有未成年子女 1,500 萬
• 年限：最長 40 年，含最長 5 年寬限期
• 補貼期間自「撥貸日」起算（預售屋為交屋撥款日）；申辦期間 115/8/1 至 118/7/31

注意「房價上限」不等於「可貸額度」：例如買 1,600 萬的房、貸 8 成＝1,280 萬，但青安一般戶只承作到 1,000 萬，超出的部分要另外搭一般利率的房貸。試算時「貸款金額」請填實際貸款額（房價扣掉頭期款），不是房價。

上方工具已自動把青安 3.0 分段利率與一般房貸並排比較，輸入金額與年限就能直接看每月實繳與補貼省下的利息。

利率為 2026/7 官方試算值，正式條件以財政部國庫署與承貸銀行公告為準。

台灣房貸利率行情（2026/7 更新）

• 青安 3.0（未滿 50 歲、名下無自有住宅，2026/8 起）：前 3 年 1.775%、逐年遞減至第 7 年起 2.275%
• 一般首購：2.2%-2.6%
• 第二屋：2.4%-2.8%
• 第三屋以上：3.0% 起

實際利率依各銀行與信用條件不同，本工具僅供試算參考，請洽銀行確認。

怎麼判斷我能負擔多少

房貸支出 / 月收入 ≤ 33%是穩健標準（一般理財常用的「33 法則」）。例如月入 8 萬，月付金宜控制在 2.6 萬以內。加計其他負債（信貸、車貸）後總負債比建議 ≤ 40%。合約常約定於一定工作天內撥款（如 30 個工作天），實際幾天可用工作日計算機扣掉國定假日精準推算。

常見問題