定期定額複利計算機

什麼是複利？為什麼「利率乘年數」會低估

複利（compound interest）是「利息也會生利息」——上一期的利息會加進本金， 下一期一起再計算利息。 時間夠長時，增長速度遠遠超過單利（只有本金生利息）。

心算最常見的錯，是把年化報酬率乘上年數當成總報酬。那算的是單利，賺到的利息沒有被投回去，年限越長少算越多。每月定投更不能用乘法：第一個月投的錢滾了全程，最後一個月投的錢幾乎沒滾到，要把每一筆各自的成長年數分開算再加總，也就是下面公式右半邊的年金項。

公式

FV = P × (1 + r/n)^(nt) + 每期投入 × [((1+r/n)^(nt) − 1) / (r/n)]
P = 本金、r = 年利率、n = 每年複利次數、t = 年數

正向計算還是逆推目標？各欄位對應的問題

工具最上面有兩個模式。已經知道每個月投得出多少、想看會滾成什麼，用「正向計算」；已經知道要存到多少、想回推每月得存多少，用「逆推目標」。

• 起始本金：現在手上就要投進去的那筆錢。還沒開始就填 0。
• 每月定投：之後每個月固定再投入的金額。這一欄比報酬率重要，因為它是你能控制的那一個。
• 年化報酬率：你自己的假設值，工具不會去查、也不保證。
• 複利頻率：月複利、季複利、年複利。它同時決定每月投入在哪個時點被計入，選年複利時，那一年的 12 筆會在年底一次結算。
• 通膨年率：把最終金額折回今天的購買力，填 0 就不顯示這張卡。
• 投入時機（逆推模式）：月初投入的每一筆都多滾一個月，所以算出來的每月金額會比月末略低。

實戰教學：定期定額滾二十年會變多少

1. 停在「正向計算」。畫面上的預設值（本金 10 萬、每月 5000、年化 7%、20 年）只是方便看版面的範例，四欄都換成你自己的數字。
2. 起始本金填現在已經要投進去的錢。欄位下面會把金額換算成「萬」，少打一個零一眼就看得出來。
3. 每月定投填你真的每個月扣得出來的金額，不是希望扣得出來的金額。
4. 年化報酬率填一個你敢對自己承認的假設，然後把它調低兩個百分點再算一次。看差多少，比只算一次有用。
5. 看三張結果卡：最終金額、累積投入、總利息收益。最終金額減掉累積投入的那一塊，才是複利給的。
6. 成長曲線把本金與利息分層堆疊。找出利息那一層開始比本金層厚的那一年，那就是複利接手的時間點。
7. 通膨年率填上你的假設，結果區會多出一張「實質購買力」，把名目金額折回今天的錢。二十年後的一千萬不是今天的一千萬。
8. 最下面的每年餘額表列出每一年的累積投入、利息收益與年末餘額。想知道某一年會走到哪裡，往下捲就好。
9. 想換個假設再比一次不用重打。結果下方的「最近 5 筆」會留下最近幾組輸入，點一下就還原那一組。

實戰教學：從目標金額逆推每月要存多少

1. 切到「逆推目標」。這個模式只問五件事，畫面會整個換掉。
2. 目標金額填你要存到的數字。年限可以填還有幾年，也可以切到「填目標日期」直接選那一天，工具會從今天數到那天有幾個整月、每月投入一次。年化報酬率一樣是假設值。
3. 投入時機選月初或月末。不確定就留月末，那是比較保守的一邊，算出來的每月金額略高。
4. 大字顯示的就是每月應存，數字已經無條件進位到整數元，實際扣款設在這個金額以上都安全。
5. 手上已經有一筆錢的話填進「已有本金」，工具會先把那筆錢單獨滾到期末，用目標金額扣掉它，再逆推剩下要靠定投補的部分；沒有就填 0。
6. 算出來的金額存不出來，就把年限拉長或把目標調小再算一次。這兩個旋鈕比調高報酬率實際得多。

72 法則

72 ÷ 年化報酬率 ≈ 資產翻倍年數。例如年化 7% 約 10 年翻倍，年化 10% 約 7 年翻倍。 是估算複利效果的快速心算工具。

填報酬率與通膨率時，可以對照的兩個官方數字

• 一年期定期儲蓄存款：臺灣銀行 2026 年 10 月 7 日牌告，固定利率 1.725%、機動利率 1.715%。各銀行不同，以各家牌告為準。
• 消費者物價指數年增率：2026 年 8 月為 2.04%（行政院主計總處 2026 年 9 月 8 日發布）。這是填「通膨年率」時可以對照的數字。

股票、基金這類報酬不固定的工具，這裡不列數字，要查請看發行機構的公開說明書與月報。另外，這頁的試算假設所有報酬都留在裡面繼續滾：配息如果領出來花掉沒有再投入，實際累積會比算出來的低。

用這個數字之前要知道的事

• 報酬率是你填的假設，不是工具查到的行情。市場不會每年剛好給同一個數字，實際會上上下下，最終金額跟這裡的單一數字一定有差。
• 稅、手續費、匯率與配息再投入都沒有算進去。股利所得與海外所得的課稅方式以財政部公告為準。
• 複利頻率會影響結果：選年複利時，那一年的 12 筆定投是在年底一次結算，所以同樣的輸入，年複利的數字會比月複利低一些，這不是算錯。
• 逆推目標是簡化模型：假設每月複利、報酬率全程固定；已有本金也用同一個報酬率滾。
• 72 法則只是近似值，用來心算翻倍年數的量級，別拿它當精算結果。

這頁是試算工具，不是投資建議，也沒有推薦任何標的。要不要投、投什麼、投多少，請自己評估風險承受度，必要時找合格的金融從業人員談。