什麼是複利？
複利（compound interest）是「利息也會生利息」——上一期的利息會加進本金， 下一期一起再計算利息。 時間夠長時，增長速度遠遠超過單利（只有本金生利息）。 愛因斯坦傳聞稱複利為「世界第八大奇蹟」。
公式
FV = P × (1 + r/n)^(nt) + 每期投入 × [((1+r/n)^(nt) − 1) / (r/n)]
P = 本金、r = 年利率、n = 每年複利次數、t = 年數
72 法則
72 ÷ 年化報酬率 ≈ 資產翻倍年數。例如年化 7% 約 10 年翻倍， 年化 10% 約 7 年翻倍。 是估算複利效果的快速心算工具。 房貸利息也是複利邏輯在跑——若你正在比較「買房投入 vs 投資市場」的長期成本，建議搭配 房貸計算機 一起試算。
台灣常見投資工具年化參考
- 台幣定存（1 年）：1.5% – 2%
- 美國公債 ETF（00679B、00687B）：3% – 4%
- 0050 / 006208（台灣 50）：~ 10% 長期
- VOO / VTI（美股大盤 ETF）：~ 10% 長期
- 0056 / 00878（高股息 ETF）：5% – 7% 殖利率
過去績效不代表未來，本工具僅供試算。投資前請評估自身風險承受度。
使用情境
- ETF 定期定額（DCA）成果預估
- 儲蓄目標倒推每月應存多少
- 比較不同年化報酬率對長期累積的差異
若投資標的是外幣（美股、美債 ETF），可用 即時匯率換算 把累積結果換回台幣，更貼近實際購買力。
常見問題
複利跟單利差很多嗎？
時間越長差距越大。例如本金 100 萬、年化 6%，10 年後單利累積到 160 萬，複利則是 179 萬，差 19 萬。30 年後單利是 280 萬，複利是 574 萬，差距接近 3 倍。長期投資複利效應遠勝單利。
72 法則是什麼？怎麼用？
72 法則用來快速估算資產翻倍年數：72 ÷ 年化報酬率 ≈ 翻倍年數。年化 6% 約 12 年翻倍、年化 8% 約 9 年翻倍、年化 10% 約 7 年翻倍。心算估投資成果非常方便，但只是粗略值，實際以複利公式為準。
每月定期定額怎麼算複利？
每月定投採「年金累計公式」，每筆投入自投入後開始以複利成長。本工具會把「起始本金」與「每月投入」分開算，再加總得到最終值。長期定期定額能平攤成本，降低時機風險，俗稱 DCA。
台幣定存利率多少？適合放多少錢？
2025-2026 年台灣銀行 1 年期定存約 1.5-2%，雖然安全但跑不贏通膨。建議定存放 3-6 個月生活費當緊急預備金，其餘資產分散到 ETF（0050、VOO）或債券基金，長期年化 5-10% 較能對抗通膨。
我想 60 歲存到 1000 萬，每月要投多少？
假設現在 30 歲、年化 7%、投資 30 年。用本工具「目標倒推」可算出每月約需投入 8,200 元；若起步晚到 40 歲，只剩 20 年，每月就要 19,000 元。越早開始，複利時間越長，月投金額壓力越小。
高股息 ETF 跟市值型 ETF 哪個複利效果好？
長期看市值型（如 0050、006208）通常勝出。高股息（0056、00878）配息率高但成長性弱，總報酬約 5-7%；市值型總報酬約 8-10%。若不需現金流，目標累積資產，市值型加上股息再投入的複利威力更大。
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