信貸試算

信貸試算在算什麼？

上面的工具照年金法（本息平均攤還）算：每一期先用「剩餘本金 × 月利率」算出利息（月利率是年利率除以 12），你繳的錢扣掉利息，剩下的才還到本金。每月繳的金額固定，前面幾期利息佔得多，後面幾期本金佔得多。

二段式（分段式）利率是前幾期用比較低的利率，之後換成另一個利率。換利率那一期，銀行用剩下的本金、剩下的期數和新的利率重算月付，所以第二段每月繳的錢會變。

開辦費、信用查詢費是一開始就付掉的錢，不會出現在月付裡，但借這筆錢的成本確實變高了。總費用年百分率就是把這些費用跟利息一起換算成一個年利率，銀行的信貸廣告都要寫出這個數字。

• 每月還款：每個月要繳多少；二段式會顯示兩段各繳多少。
• 利息加費用：借這筆錢一共多付多少，也就是全部利息再加上開辦費等費用。
• 總費用年百分率：把費用攤進去的年利率，比較不同銀行的條件時看它。

例如借 50 萬元、分 5 年、年利率 3%、開辦費 9,000 元：每月還 8,984 元，利息一共 39,064 元，加上開辦費是 48,064 元，總費用年百分率 3.74%。

實戰教學：拿銀行給的條件算一次

1. 貸款金額填核准的金額。開辦費從撥款裡先扣掉的銀行，也是填核准的金額，費用另外填。
2. 貸款期間填年或月，旁邊切換單位；信貸是每月繳一次，一個月算一期。
3. 利率只有一個就選一段式。銀行寫「前 3 個月 1.99%、第 4 個月起 2.99%」這種的選二段式，前幾期填 3，兩段的利率分別填進去。
4. 開辦費、信用查詢費照銀行的報價填；沒有就空著。填了之後，總費用年百分率才會跟銀行廣告上的數字對得上。
5. 看三個大數字；想看每一期繳多少利息、還多少本金，展開「攤還表」，也可以下載成 CSV 用 Excel 打開。
6. 猶豫要分幾年的話，展開「換個期數比比看」，同樣的金額、利率和費用，1 到 7 年的月付、總成本和總費用年百分率排在一起。

總費用年百分率怎麼算：法規寫法與銀行範例驗算

消費者保護法要求，跟消費者做信用交易的業者要在廣告上寫出所有總費用的年百分率；銀行業的算法由金管會訂標準，信貸、房貸、學貸、車貸都適用。標準用的是內部報酬率法：

• 一邊是銀行撥給你的錢，另一邊是你之後每一期的還款與費用，兩邊折回撥款當下要相等。
• 費用先抵，再抵利息，最後才抵本金。
• 算出來的年百分率四捨五入到小數第二位。

哪些費用不算：沒照約定還款產生的違約金、不是銀行要求而是你自己選的費用（例如代書費）、擔保物的保險費與設定費，以及不是借錢或還錢必要的費用（例如沒有強制的信用保險、跨行轉帳的手續費）。開辦費、帳戶管理費、信用查詢費都算。

法規的公式把時間寫成以年為單位；銀行實際揭露的數字，是先解出每個月的報酬率再乘 12。我們拿銀行官網上的計算範例逐一驗算，都是貸款 30 萬元、5 年、按月平均攤還本息：

第一個範例如果改用年複利（每月報酬率滾 12 個月）換算，會是 3.31%，跟銀行寫的 3.26% 對不上；乘 12 才對得上，上面的工具照這個做法算。每期利息與月付金也要四捨五入到元，華南銀行寫到小數第三位的五個範例才會全部吻合。

開辦費多少：銀行公會的手續費彙整

銀行公會每季彙整各銀行信貸收的手續費。114 年 12 月 31 日那一版裡：

• 開辦費：有的銀行叫手續費、系統作業費或帳戶管理費，一般信貸多半是 3,000 到 9,000 元，大約一半的銀行收 9,000 元或最高 9,000 元；整張表從 1,000 元到 10,000 元都有。
• 小額信貸：核貸 10 萬元以下的，多家銀行改收 1,000 到 3,000 元。
• 信用查詢費：每人 100 到 500 元，多數是 300 元。

同樣的費用，借得越短影響越大。銀行公會彙整的資料裡有一個零利率的範例：借 50,000 元、年利率 0%、手續費 1,500 元，分 6 期的總費用年百分率是 10.53%，分 36 期是 1.99%，跟範例上寫的 1.99%～10.53% 一致。

信貸利率行情與法定上限

中央銀行每月公布五大銀行（台銀、合庫、土銀、華銀、一銀）新承做放款的平均利率，其中「消費性貸款」一欄最接近信貸。2026 年 8 月是 2.568%，7 月是 2.566%；近幾年的全年平均：

這是五家銀行當月新承做消費性貸款的平均，不是每個人都拿得到的利率；實際核給多少看銀行對你的信用評估。

利率的上限有兩條：民法規定約定利率超過年 16% 的部分無效，債權人也不能用折扣或其他方法多收；銀行法另外規定，現金卡的利率和信用卡循環信用的利率不得超過年 15%。上面的工具填了超過 16% 的利率還是會算，結果會提醒你這條規定。

使用限制

• 只算本息平均攤還：只繳息不還本、到期一次還本，或額度內隨借隨還的循環型信貸，算法不一樣，這頁沒有算。
• 機動利率會變：機動利率的信貸，利率會跟著銀行的指標利率調整；這裡用你填的利率算到最後一期，之後利率調整，月付也會跟著變。
• 提前還款與綁約：有綁約期的信貸，綁約期內提前還清要付違約金，這頁沒有算進去。
• 尾數會差幾元：銀行如果按實際天數計息，或月付金取整的方式不同，每期金額會跟這裡差幾元。
• 最多分兩段：三段以上的利率這頁算不出來，以銀行的試算為準。