車貸試算

車貸試算在算什麼？

車價扣掉頭期款，就是要貸的錢。上面的工具照銀行的年金法（本息平均攤還）算：每一期先用「剩餘本金 × 月利率」算出利息（月利率是年利率除以 12），你付的錢扣掉利息，剩下的才還到本金。每月付的金額固定，前面幾期利息佔得多，後面幾期本金佔得多。

有些方案會留一筆尾款（也有人叫殘值），到最後一期才一次付清。這筆錢在還清之前每個月都要算利息，所以每月付得少，總利息反而多。

• 每月付款：每個月要付多少；有尾款的話，另外寫最後一期那個月一共要付多少。
• 利息＋費用：貸這筆錢一共多付多少，也就是全部利息，加上手續費、設定費，和選這個方案少拿的折扣；等於比一次付清多付的錢。
• 總費用年百分率：把手續費也算進去的真正年利率，比較原廠分期和銀行車貸時看它。

例如車價 100 萬元、頭期款付兩成、貸 80 萬元分 60 期、年利率 2.5%、手續費 5,000 元：每月付 14,198 元，利息一共 51,870 元，加上手續費是 56,870 元，總費用年百分率 2.75%；連頭期款，這台車一共付出 1,056,870 元。

這頁還寫了：

• 尾款到期付不出來怎麼辦
• 提前還清收多少違約金、省多少利息
• 原廠零利率跟銀行車貸怎麼比
• 頭期款付多少、要不要一次付清
• 拿銀行範例驗算總費用年百分率

實戰教學：拿車商或銀行的報價算一次

1. 車價填選這個方案實際要付的價格。只知道要貸多少的話，直接把貸款金額填在車價、頭期款空著。
2. 頭期款可以填元，也可以按「%」填車價的幾成；切換時會照車價自動換算，下面會寫出貸款金額。頭期款填跟車價一樣，就是一次付清，沒有利息。
3. 期數填月數，60 期就是 5 年；年利率照報價填，零利率就填 0。
4. 手續費（開辦費）照報價填。設定費是車子設定抵押的登記規費，車商、銀行沒提就空著；報價把兩個包在一起的（例如「手續費 3,500 元含設定費」），整筆填在手續費，總費用年百分率才會跟報價單上的一樣。
5. 方案有尾款（最後一期一次付清的錢）的話填尾款，可以填元或車價的 %；沒有就空著。尾款會跟最後一期的月付一起付，車商說「前 47 期月付、第 48 期只付尾款」的話，期數填 47。
6. 車商說「選零利率就不折價」時，零利率那個方案的車價照樣填沒折的價格，不選零利率能再折的錢填在「沒拿到的折扣」。
7. 要比兩個方案：算完第一個按「存成方案 A，再比一個」，填好的欄位都留著，往上改成第二個方案。第二個方案拿得到折扣的話（例如付現或自己找銀行貸款），車價改填折完的價格、「沒拿到的折扣」清空。兩個方案比的是「連頭期一共付出」，結論句寫出哪個一共少付多少、差在利息、費用還是車價。
8. 想看每一期付多少利息、還多少本金，展開「攤還表」，也可以下載成 CSV 用 Excel 打開；想提前還清，展開「提前還清」；猶豫要分幾期，展開「換個期數比比看」。

尾款方案：每月比較輕，風險在最後一期

尾款方案把一部分車價留到最後才一次付，前面每個月只攤其餘的本金，所以月付看起來比較少。但留下來的那筆本金，在付清之前每個月都要算利息。

例如車價 120 萬元、頭期款 30 萬元、貸 90 萬元分 48 期、年利率 3.5%：不留尾款每月 20,120 元、利息 65,783 元；留 40 萬元尾款，每月降到 12,345 元，利息變成 92,544 元，多了 26,761 元，而且第 48 期那個月一共要付 412,329 元。零利率的尾款方案利息不會變多（同樣條件、零利率：每月 10,417 元，第 48 期那個月要付 410,401 元），但最後那筆錢一樣要準備好。

• 尾款到期付不出來怎麼辦：先想好那筆錢從哪裡來。能不能再分期、利率多少、要不要再收手續費，我們查到的原廠頁面都沒寫，簽約前請車商或貸款公司寫在合約上。
• 簽約前可以問：尾款到期能不能再分期、利率多少？提前還清收多少違約金？這是銀行還是融資公司的貸款？
• 比月付會比錯：有尾款和沒尾款的方案，月付不能直接比。比連頭期一共付出，或用工具的「存成方案 A，再比一個」並排看。
• 尾款單獨一期的方案：有的方案寫成「前 47 期月付、第 48 期付尾款」，最後一期只付尾款。這頁是把尾款跟最後一期的月付一起付，算這種方案時期數填 47，結果只差尾款多算或少算一個月的利息。

提前還清：違約金怎麼收、省多少利息

車貸提前還清，常見要付違約金，比例寫在合約裡。我們在 2026-10-30 查到的寫法：

• 按撥款後多久還清分段：6 個月內收清償本金的 3%、6 個月到 1 年 2%；也有銀行再加一段，第 13 到 18 個月 1%。
• 按已繳期數：有融資公司寫已繳 0 到 20 期收剩餘本金的 12%、21 期以上收 3%，而且只能一次全部還清、不能部分還。
• 用開辦費換：有銀行的低開辦費只適用有限制清償期間的方案，不限制什麼時候還清的方案，開辦費改收 20,000 元。

值不值得提前還，拿省下的利息跟違約金比。用上面尾款段落那筆貸款、不留尾款的版本（貸 90 萬元、48 期、年利率 3.5%）：繳完第 12 期還清，要還剩下的 686,659 元，後面的利息 37,684 元不用付；收 2% 違約金是 13,733 元，算下來省 23,951 元。工具結果裡的「提前還清」會列出繳完第 12、24、36 期時要還多少、省多少利息。

零利率的方案提前還清省不到利息：利息本來就是 0，提前還只可能多付違約金。

原廠零利率跟銀行車貸怎麼比：看一共付出

原廠或車商的零利率分期，利率確實是 0%，但可能有兩種另外的成本：一是另收手續費，二是選了零利率，車價就不能再折。原廠官網的零利率說明常見「不與現金優惠併用」，或寫分期與現金付款的建議售價相同、實際成交價由買賣雙方議定。分期付款的契約也要寫出總價款跟現金價差多少，簽約前可以對一下。

例如車價 92 萬元、頭期款 20 萬元、分 60 期。原廠零利率收手續費 12,000 元、選了就不能折 3 萬元；另一個選擇是拿這筆折扣、自己找銀行貸款，年利率 2.68%、手續費 5,000 元、設定費 3,000 元。兩個方案這樣填：

• 零利率：車價填沒折的 920,000、手續費 12,000、沒拿到的折扣 30,000。每月 12,000 元，連頭期一共付出 932,000 元，總費用年百分率 2.39%。
• 銀行車貸：車價填折完的 890,000、手續費 5,000、設定費 3,000，沒拿到的折扣空著。每月 12,301 元，利息 48,029 元，連頭期一共付出 946,029 元，總費用年百分率 2.97%。

比一共付出：零利率少付 14,029 元。銀行那邊車價便宜 3 萬元，但利息加上費用多出來的比這筆折扣還多。如果兩個方案的車價都填 920,000，銀行方案會多算一筆車價和它的利息，比出來就不準；工具看到兩邊車價一樣、只有一邊填了沒拿到的折扣，會先提醒要改哪一格。

所以零利率不一定比較划算，也不一定比較貴，要看手續費和少拿的折扣有多少。同樣的零利率改分 36 期，手續費攤的時間比較短，總費用年百分率變成 3.94%。廣告上的總費用年百分率只算費用，不會算你少拿的折扣；這頁讓你自己填，是為了把「車價不折」也算進去。

頭期款付多少、要不要一次付清：跟定存比

銀行車貸的最高額度，各家寫法不同：有的寫最高可貸車價的 100%（也就是可以不付頭期款），有的寫新車最高鑑估值的 9 成、中古車 8.5 成，也有國產車 9 成、進口車 8 成的。實際能貸多少，看銀行對車子和你的信用評估。

頭期款越多，貸的錢越少，每月付款和利息都跟著變少。車價 80 萬元、分 48 期、年利率 3%、不算費用：

多付頭期款省下的利息，要跟這筆錢放定存能領的利息比，比的是利率：車貸的總費用年百分率比定存利率高，頭期多付一點、甚至一次付清比較省；車貸的利率比定存低（例如零利率），錢留著放定存比較划算。定存能領多少，用定存利息試算算。

頭期款要付幾成沒有標準答案，看貸款利率跟手上的現金能賺多少，也要留一些現金應急。工具的頭期款填跟車價一樣就是一次付清，可以存成方案 A，跟貸款方案並排比。

手續費與設定費：哪些算進總費用年百分率

車貸常見兩筆一開始就付的錢：手續費（有的叫開辦費、作業手續費），和設定費。車貸多半要把車子設定動產抵押給銀行（車子你照開，沒繳款時銀行可以把車收回去拍賣），設定要到監理機關登記，法定的登記費是 900 元（擔保的債權在 9 萬元以下減半），變更登記 450 元，還清後註銷登記不收錢。

金管會的算法把「擔保物的設定費」排除在總費用之外，所以照規定，總費用年百分率只算手續費。各家寫法不太一樣：有的銀行開辦費 2,600 元、設定費 900 元分開列，範例只算 2,600 元；有的報「手續費 3,500 元（含設定費）」，範例就整筆算進去。上面的工具照規定：手續費算進總費用年百分率，設定費只算進利息＋費用和一共付出。報價把兩個包在一起的，整筆填在手續費就對得上。

車商自己的分期，有的不是動產抵押，而是附條件買賣：車子先交給你開，約定付清價款後才拿到所有權。不管是哪一種，每月付多少、總共多付多少的算法都一樣。

總費用年百分率怎麼算：拿銀行的車貸範例驗算

總費用年百分率白話說，就是把手續費也算進去的真正年利率。消費者保護法要求，跟消費者做信用交易的業者（銀行、車商、融資公司都算）要在廣告上寫出來。銀行的算法由金管會訂，汽車明文列在適用的範圍裡：拿你實際借到的錢（貸款扣掉手續費）和之後每一期要還的錢，反推出一個年利率，四捨五入到小數第二位（算法叫內部報酬率法）。這頁跟信貸試算用同一套算法。

我們拿銀行官網上的車貸計算範例逐一驗算，條件都是貸款 40 萬元、60 期、本息平均攤還，費用在撥款時一次扣掉。17 筆全部對得上：

範例裡的利率是銀行當時寫的條件，不是現在的報價，也不代表每個人都拿得到。另外有三筆範例差 0.01 個百分點（推測是月付取整的方式不同）、一家寫到小數第三位，沒有放進表裡。前幾期優惠、之後換利率的二段式車貸，用信貸試算的二段式算得出來，銀行的二段式範例也對得上。

二手車貸款：利率比較高、期數看車齡

同一家銀行的範例裡，中古車的利率多半比新車高：

• 台新銀行：新車範例從 3.15% 起，中古車從 4.25% 起。
• 陽信銀行：新車範例從 3.35% 起，中古車從 3.58% 起。
• 聯邦銀行：新車範例從 2.95% 起，中古車從 3.37% 起。

可以貸的金額也比較少，例如有銀行新車最高貸鑑估值的 9 成、中古車 8.5 成；期數則看車齡，有的寫「車齡加貸款期間最長不超過 7 年」，車越舊能分的期數越短。算二手車時，利率照銀行或車行實際給的填，期數照核准的填。

使用限制

• 只算一段利率：前幾期優惠、之後換利率的二段式車貸，請用信貸試算的二段式（貸款金額填車價扣掉頭期款）。
• 只算本息平均攤還：前幾期只繳利息、之後才攤本金，或本金平均攤還的方案，算法不一樣，這頁沒有算。
• 機動利率會變：這裡用你填的利率算到最後一期，之後利率調整，月付也會跟著變。
• 融資公司的算法：銀行照金管會的標準算總費用年百分率；融資公司的頁面寫的是照租賃公會的標準，細節可能不同，數字以它的報價單為準。
• 不含買車的其他費用：保險、牌照稅、燃料費、領牌規費都不是貸款的費用，這頁沒有算。
• 尾數會差幾元：銀行或車商如果按實際天數計息，或月付取整的方式不同，每期金額會跟這裡差幾元。
• 利率上限：填了超過 16% 的利率還是會算，結果會提醒民法的規定：約定利率超過年 16% 的部分無效。