信用卡分期試算

信用卡分期試算怎麼算？

刷卡分期是銀行先把錢一次付給商店，你再按月分期還銀行。分期要付的錢有兩種：利息（照分期年利率算）和手續費（有的銀行收、有的不收）。銀行廣告和帳單上會寫一個「總費用年百分率」，就是把這兩種錢合起來換成一年的百分比。

• 每期應繳：每個月帳單上這筆分期要繳多少。本金除不盡的零頭會併到第一期，所以第一期通常多幾元。
• 利息＋手續費：跟一次繳清比，分期多付了多少錢。
• 總費用年百分率：不同的分期方案（有利率、0 利率收手續費）放在一起比的時候看這個，越低越便宜。

結果下面會把同一筆錢「一次繳清」「分期」「只繳最低、剩下的走循環信用」三種繳法並排，每期的本金、利息和手續費收在明細裡。

實戰教學：算出這筆分期多付多少

1. 消費金額填要分期的金額。帳單分期填要分期的那部分帳款（銀行通常要你先繳足最低應繳金額，剩下的才能分）。
2. 選期數；3、6、12、18、24、30 期以外的選「其他」自己填。
3. 分期年利率看銀行的核准簡訊、App 或分期約定上寫的數字；標「0 利率」就填 0。
4. 有利率的話，再看約定條款寫的是「本金平均攤還」還是「本息平均攤還（年金法）」，選一樣的那個。
5. 有收手續費就選收法：一次收固定金額、一次收幾 %，或每期收幾 %，再填數字。
6. 看三個大數字和下面的比較表；想對帳單上的每一期，展開「每期明細」。

每期金額、利息和總費用年百分率怎麼算

銀行公布的分期算法有兩種，這頁兩種都能選：

• 本金平均攤還：每期本金＝消費金額 ÷ 期數取整數，除不盡的零頭併入第一期；利息＝還沒還的本金 × 年利率 ÷ 12，四捨五入到元。兆豐、玉山銀行公布的是這種。
• 本息平均攤還（年金法）：每期本息照年金公式算成一樣的金額，利息一樣按還沒還的本金算，本金是本息扣掉利息。新光銀行的分期條款寫的是這種。最後一期我們把剩下的本金一次還完，所以可能跟前面差個幾元。

用兆豐銀行網站上的範例驗算：10,000 元、年利率 3.65%、分 6 期、本金平均攤還，算出來的每一期跟銀行公布的一樣。

總費用年百分率照金管會訂的算法，用內部報酬率法：把每期要繳的錢（本金＋利息＋手續費）當成一連串付款，找一個月利率，讓這些付款折回分期那天剛好等於消費金額，再把月利率乘 12，四捨五入到小數第二位。逾期才有的違約金不算進去。

沒有手續費時，這樣算出來就等於分期年利率，所以銀行會寫「分期利率即為總費用年百分率」。利息四捨五入到元會讓實際繳的差幾元，算年百分率時我們用沒有四捨五入的利息，才不會把 3.65% 的分期算成 3.60%。

有手續費時，年百分率會比表面上的費率高很多。30,000 元分 12 期、每期收消費金額的 0.5%，一共收 1,800 元，看起來是 6%，換算的總費用年百分率卻是 10.90%：本金每期都在減少，手續費卻一直按原本的金額收。同樣的錢一次收 1,200 元手續費，是 7.56%。

單筆分期、帳單分期、預借現金分期差在哪

• 單筆分期：指定某一筆刷卡消費分期付款，可以是在店家刷卡時直接選的分期，也可以刷完再向銀行申請。法規規定刷卡分期付款最長二年六個月，也就是 30 期。
• 帳單分期：帳單出來以後，把繳完最低應繳金額剩下的帳款拿去分期。銀行公會彙整表上最長的是 60 期。
• 預借現金分期：用信用卡借現金再分期還；銀行公會的表上手續費最高，有收的是 500～2,999 元。

銀行公會 115 年 7 月 22 日彙整了 30 家發卡機構的分期手續費，我們逐列數過：

表上的手續費都是一筆固定金額，沒有按比例收的；大部分銀行刷卡分期與帳單分期的手續費是 0 元，成本主要在利息。表上沒有利率：分期利率每個人、每次申請都可能不同，看銀行核給你的數字，所以這頁不列各家利率。

分期、循環信用、一次繳清怎麼比

帳單沒繳清、只繳最低應繳金額，剩下的就是循環信用（沒繳的部分銀行先借你，要付利息）。信用卡循環信用的年利率從2015 年 9 月 1 日起最高 15%；利息不能用複利算、手續費不能算進本金，當期新刷的消費也不能在當期就計息。

比較表的循環信用用 15% 估，假設每月繳一樣多、跟分期同樣期數繳完。30,000 元、12 個月繳完，循環信用的利息約 2,490 元；帳單分期如果是年利率 12%、本金平均攤還，利息 1,950 元。銀行的循環信用其實是按日計息、從入帳日起算，這裡用年利率 ÷ 12 按月估。

一次繳清不用付利息，但要在繳款截止日前把整筆錢準備好。分期是用利息和手續費換到「每個月只要繳一部分」；總費用年百分率比你那張卡的循環利率低，分期才比只繳最低便宜。想看同一筆錢放著存起來能生多少利息，可以用複利計算機對照。

使用限制

• 尾數可能差幾元：各銀行四捨五入、尾差放第一期或最後一期的做法不同，帳單上每期的金額可能跟這裡差一兩元。
• 手續費的時間點是假設：一次收的手續費算在第一期一起繳；如果銀行在分期當下就扣，年百分率會再高一點。
• 循環信用是估的：用法定上限 15%、按月估；實際利率看你那張卡，帳單上有寫。
• 沒算逾期：分期款沒繳足，銀行會依約收違約金與遲延利息，可能讓還沒到期的分期一次到期，這頁沒有算。
• 不比優惠：分期回饋、刷卡金、各家的優惠利率常常變，這頁只算你填的條件。